פוסט אורח: ביטוח נסיעות לחו"ל – ממה מורכבת הפוליסה?

בכל הנסיעות האחרונות שלי לחו"ל, יצא לי לעשות ביטוח נסיעות בפספורטכארד. ישירות באתר שלהם. בלי להתייעץ עם אף אחד בצורה מקצועית.  בעבר אפילו כתבתי פוסט על החשיבות של ביטוח נסיעות לחול וכמה זמן לפני היציאה מהארץ צריך לרכוש אותו. 

ואז למדתי משהו חדש – אצל סוכן ביטוח העלות היא אותה עלות פרמיה (את העמלה הסוכן מקבל מחברת הביטוח עצמה. ממליצה תמיד להשוות מחירים ולוודא את העניין), אולם במקרה הצורך, יש מי שרץ אחריך ומטפל עבורך בדברים.
מצב שאין מה להפסיד, רק להרוויח. אז למה לא לנסות?

הנה פוסט שכתב עבורי סוכן הביטוח אולג זרוצקי מ"גראנד סוכנות לביטוח"

בזמן ההתארגנות לקראת הנסיעה לחו"ל, תמיד עולה השאלה לגבי הצורך בביטוח נסיעות לחו"ל.
הביטוחים הקיימים טומנים בחובם אפשרויות רבות, כך שניתן להשתמש בחלקם או להרחיב לכיסויים נוספים תמורת תוספת תשלום.

הפוליסה מורכבת מכמה חלקים, להלן הסבר קצר על כל אחד מהם:

1. כיסוי לניתוחים/ כיסוי לבדיקות אמבולטוריות אבחנתיות

הכיסוי לניתוחים הוא ברוב המקרים, המרכיב היקר ביותר שנאלצים אנשים לשלם אם הם בחרו לא לעשות ביטוח.
אדם שנאלץ להתפנות לבית החולים, בבית החולים/מרפאה שבו הוא אושפז, יחוייב בעבור כל יום אשפוז בסביבות 2000$. לכל בדיקה ו/או פעולת הדמיה/צילום יוגש תשלום נפרד, עלות האמבולנס נעה סביב 700$. חשוב להבין שהעלות המובאת כאן מתייחסת בהקשר לבתי חולים ציבוריים.
מקרה שהיה במשרד שלי, אדם אכל במסעדה עם בני משפחתו ופתאום נכנסה לתוך המסעדה מכונית שהנהג התבלבל בין הדוושות ולחץ על גז במקום על ברקס. המבוטח שלנו נאלץ לשהות תקופה ארוכה בבית חולים במדינה אחרת עד שניתן היה להעביר אותו להמשך טיפול בארץ. כל עלות הטיפול והעברה כוסתה על ידי חברת הביטוח.

2. כיסוי לצד שלישי

לא תמיד ברורה הנקודה של צד השלישי ובכל זאת סיפור הבא יבהיר את הצורך בו: בשדה התעופה במדינה זרה, מבוטח שלנו עובד בהיי טק, נעזר בעגלת שדה התעופה. העגלה שלו הייתה עמוסה במזוודות בעת שהמחשב נישא שלו היה מונח מעליהן. בזמן שהוא ניסה להבין היכן היציאה מהשדה, פתאום שם לב שגברת מבוגרת ניצבה בדרכו. הוא עצר את התקדמות של העגלה בחוזקה על מנת שלא לפגוע בה, אך המחשב פעל בכפוף לחוקי הפיזיקה ופגע במעופו ברגליה של האישה. היא נפלה, הובהלה לבית החולים ובצילום רנטגן אובחנו שני שברים בשתי הרגליים. התביעה אשר הוגשה נעה סביב חצי מיליון שקל(!)
חברת הביטוח כיסתה את התביעה במלואה. התשלום בוצע במסגרת תביעת צד שלישי.

3. טיפול בכבודה

ידוע כי לעתים המזוודות ממשיכות לטוס ליעד השונה משלנו ואנו נשארים במדינה זרה עם דרכון, כרית לטיסה ובמקרה הטוב סט בגדים אחד.
מתסכל מאוד, אך יש מה לעשות. כבר בשדה התעופה יש לפנות לרשויות ולדווח על אובדן הכבודה. הרשויות מנפיקות אישור לאובדן הכבודה.
כאן מתפצל אופן הטיפול של חברות הביטוח לשתי דרכים עיקריות:

• יש חברה אחת שממנה אתם מקבלים מראש כרטיס אשראי ועם וקבלת אסמכתא על כבודה אבודה ניתן לפנות לחברת הביטוח כדי שתטעין מרחוק את הכרטיס ב- 150$ לכל אחד מהנוסעים.
  ניתן למשוך את המזומנים בכל כספומט המצוי בקרבת המקום.
• שאר חברות הביטוח מבקשות שתקנו מה שאתם זקוקים לו, תשמרו את הקבלות וכנגד הקבלות אתם אמורים לקבל את כספכם בחזרה בארץ (כמובן כל חברה עם המדיניות שלה וישנן חברות שמשלמות ללא בעיה וישנן חברות שיעשו לכם חיים קשים עד שתראו את כספכם בחזרה).

4. ביטול נסיעה

ישנן סיבות שונות בעטיין הנסיעה מתבטלת. הדוגמה הבנאלית היא הרעה במצב בריאותו של אדם מקרבה ראשונה. גם סיבה צבאית כמו צו 8 מזכה את הנוסע בהחזר ההוצאות: עלות הכרטיס טיסה, השכרת רכב, מקדמה לבתי המלון. תתכן סיבה נוספת המתבטאת בפרעות ומהומות בנקודת היעד. ניתן לערוך את הביטוח 90 יום בטרם הנסיעה. ובכך להבטיח שאם תוך פרק זמן הזה יקרה משהו בלתי צפוי, החברה תעמוד לצדכם ותכסה את ההוצאות.

5. ספורט אתגרי

הכיסוי מותאם לספורט חורף וגם לחובבי רפטינג, קופצי בנג'י , ספורט ימי (גלישה, אבובים, בננה …) וכו'. אם יש ספק ולו הקטן שבו לפעילות אתגרית, מומלץ להוסיף את הכיסוי הנ"ל.

6. חפצים אישיים

ניתן להוסיף לפוליסה את הטלפון הנייד, מחשב נייד, מחשב לוח (טאבלט) וכל זה יתומחר בתשלום נפרד.

7. אתור וחילוץ

במידה והמדינה המתויירת משתייכת לעולם השלישי, מוטב להיערך בהתאם ולרכוש את התוספת הנ"ל. ההוצאות של חילוץ, גם אם נעשות בהתנדבות, מגיעות לסכומים מטורפים. במקרה של מוות, לא עלינו, עלויות הטסת אדם מת היא יקרה מאוד!
כמובן, מי חושב על זה כשהוא מתכנן את הטיול, אך בחיפוש קצר ברשת ניתן למצוא מקרים של אנשים שמבקשים תרומות כדי להחזיר את יקיריהם לקבורה בארץ. גם כאן לא להקל ראש ואם יש ספק אז אין ספק!

8. ביטול השתתפות עצמית בהשכרת רכב

כאשר אתם שוכרים רכב בזמן הנסיעה שלכם, לרוב פוליסת הביטוח כלולה במחיר ההשכרה, אך ההשתתפות העצמית גבוהה מאוד גם אם הנזק שולי מאוד (לא לדבר על המקרים שהוא בכלל לא קיים). בקצרה, השתתפות עצמית היא סכום קבוע שאותו צריך המבוטח לשלם כשיש נזק ולא משנה מה סוג או גובה הנזק. השתתפות עצמית בהשכרת רכבים בחו"ל יכול לעלות מ- מאות בודדים של יורו, עד לאלף יורו ואף יותר. ישנה אפשרות אצל חלק מחברות הביטוח כאשר אתם יודעים שתשכרו רכב, לבטח את ביטול ההשתתפות העצמית. למעשה חברת הביטוח תממן את ההשתתפות העצמית אם ידרשו את זה מכם.
* בארצות הברית וקנדה – ברוב המקרים ביטוח ביטול השתתפות עצמית כלול במחיר ההשכרה. 

כמה הערות לסיכום

ככל שהגישה לביטוח תיעשה בצורה מושכלת ומחושבת בהתאם למשך הטיול, מקומות בהם נרצה לבקר, עונת השנה וגורמים רבים אחרים, כך באמצעות פתרון ביטוחי נוכל להסיר את הדאגות השונות.

• סוד ידוע הוא שחברות הביטוח לא שמחות להוציא כסף מהכיס שלהן ולשלם לכם, גם אם מגיע לכם. לכן ההמלצה היא, אל תבטחו ישירות מול חברת הביטוח. המוקדנים יהיו להוטים למכור לכם, אבל במקרה וחלילה תצטרכו לקבל סכום כסף שמגיע לכם, קחו בחשבון שהכל ייפול עליכם. אתם תאלצו להתרוצץ ולהוכיח שאתם ישרים ובחלק גדול מהמקרים אף להגיע לבית המשפט.
• אל תסתירו פרטים על מצבכם הרפואי. אין מה לעשות, לרוב זה יגרום לכם לשלם יותר על הביטוח אבל כך תוכלו להבטיח שתקבלו מה שמגיע לכם.
• הקשיבו להמלצת סוכן הביטוח באילו חברות ביטוח לבטח, זה מגיע ממקום של ניסיון והיכן במקרה וחלילה קרה אירוע ביטוחי, תוכלו לקבל את כספכם בחזרה.
• כאשר אתם מבטחים אצל סוכן ביטוח, חברת הביטוח משלמת לו את העמלה ולא אתם, לכן אין באמת יתרון לבטח אצל מוקדן.
• תשאלו מה גובה הכיסוי ואיך הוא ביחס לשאר החברות, ישנן חברות שמציעות כיסוי ביטוחי נמוך מאוד. תעשו פעם אחת בדיקה קצרה ותראו היכן הכיסוי הכי גבוה.

* כל הנאמר כאן הוא בגדר ההמלצה ואינו תחליף לתנאי הפוליסה המפורטים של חברות הביטוח.

אולג זרוצקי – מהנדס, חבר ועדת הבריאות של לשכת סוכני הביטוח, שותף מנהל של "גראנד סוכנות לביטוח" ובעל רישיון סוכן ביטוח למעלה מ- 25 שנה.
באתר שלו מצאתי עוד פוסט מעניין: מדריך קצר לרכישת ביטוח נסיעות